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平安保险重推分红健康保险


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  已被叫停15个月的分红健康险,近日在中国平安人寿重新浮出水面。从1月24日起,平安保险正式推出分红型重大疾病保险计划,该计划中的三款组合产品——常青树、无忧果、富贵竹,兼具健康保障与分红功能,与去年10月停售的分红型健康险颇有几分相似。平安的新年新动作,被业内人士解读为分红健康险改头换面重出江湖。
  与早先分红健康险高调退场形成鲜明对比的是,平安分红健康险的重出江湖颇显低调。低调的背后,是当年监管层规定停售分红健康险时的大刀阔斧,和目前涉及该险种“开闸”政策的模棱两可。平安保险的这一产品还未推出,周遭已经传来关于平安在打政策“擦边球”的阵阵质疑声。
  因早先存在种种不规范的问题,中国保监会于2003年5月出台《人身保险新型产品精算规定》,最终确定了分红健康险停售的命运。按照规定,保险公司不得将除终身寿险、两全保险或年金保险以外的形式设计为分红保险。监管层有关人士认为,将健康险产品引入分红概念,加大了产品的管理难度,不利于健康保险的规范发展。“平安此次推出的三款产品,是在分红型保险上附加了健康功能,从而成为分红类的健康保险,打了一个政策擦边球,巧妙地规避了监管层就停售健康类的分红保险的明文要求。”沪上一家保险公司某高管一语道破。
  平安此举是否会与监管部门对分红型健康险的禁令相抵触?带着疑问,记者采访了平安人寿董事长特别助理、北美精算师李源祥。“平安这一系列的保险计划由多个产品组成,与单一的分红健康险有严格区别,不能单纯地理解为‘分红健康险重现江湖’,计划中的各个产品都已上报保监会备案。”李源祥进一步补充道,这一系列的保险计划是在平安目前最受市场欢迎的三款分红型产品的基础上发展而来的,这三款产品分别与新推出的重大疾病提前给付附加险结合,实现了一份保单同时拥有分红保险与健康保险的功能。然而有专家指出,“就其产品特性本质而言,与早期停售的分红健康险并无太大出入。”
  就媒体所获得的信息看,自2003年10月,中国保监会就保险公司全面停售分红健康险下最后通牒后,监管层人士并未对分红健康重新入市的时间表作出明确表示,寿险公司伺机而动,都在等待监管层的一纸通知。
  平安保险此时的报批,被业界视作是监管层相关政策松动的暗示。“我们公司在原有基础上对分红健康险产品作了调整,只要得到保监会允许,重推分红健康险箭在弦上。”曾于两年前叫停分红健康险的一家寿险公司精算部门人士断言,分红健康险将成为目前保险市场的主流险种。
  当然,分红健康险成为未来国内保险市场主流的定论着实过早,这只是寿险公司的一家之言罢了。但勿庸置疑的是,分红健康险的创新一直在寻求突破。北京工商大学保险系主任王绪瑾指出,分红健康险的发展轨迹,与保险公司和监管层的实质举动相捆绑。“关键还在于进一步拓展该险种的保障范围,保险公司应当设定分红健康险投资回报底线,而监管层应该不断完善保险投资环境,包括完善投资法律法规、投资监管机构和投资工具。”

 


  中国经济进入新的一轮升息周期,各类分红型保险受到客户的青睐。2005年新年伊始,中国平安推出分红型重大疾病保险计划,包括常青树、无忧果、富贵竹三个子计划,既保健康又能分红,为年节市场增添了一份贺岁佳品。
  平安人寿董事长特别助理、北美精算师李源祥说,这款计划最大的亮点在于一个创新的附加险——“提前给付重大疾病保险”,公司将其与分红型的终身保险、两全保险整合,形成了兼具重大疾病保障与分红两大功能的全新的保险计划形态。一旦客户不幸患了条款约定的重大疾病,“提前给付重大疾病保险”可以将分红终身险、两全险在身故时或到期时才能给付的保额,提前支付给客户,在客户最需要经济支持的时候得到保障。这款计划还提供了重病豁免保费的功能,免去了客户发生重病后还要缴纳保险费的后顾之忧,尽显人性关怀。
  在没有推出此计划之前,如果客户需要终身重病保障,同时又希望享受分红利益,只能通过购买两单保险来实现,二者就像是鱼与熊掌,难以在一张保单中兼而得之。而此次推出的分红型健康保险计划,在客户发生重大疾病时,根据附加险的责任,提前给付主险的保额,因而费率较低,帮助客户以划算的价格实现健康保障与分红的双重需求。
  李源祥介绍,在中国目前所处的升息经济周期,分红险的一个最大优势,就是随着利率的上升,客户能够通过分红险获得更多的利益。基准利率的上调有利于提高保险公司的整体投资收益率。分红险的资产大部分投资于银行存款、债券,加息后市场存款和债券的投资回报率会有所提升,因此新增资产可以享有相对较高的投资回报,平安客户可以通过保单红利分享这部分的经营结果。通俗地讲,就是利率上升,分红上升。所以说,分红保险借助升息给客户带来更多的收益,是购买保险的上佳选择。
  常青树、无忧果、富贵竹三个子计划,除了具有重病保障、分红、豁免重病后给付保费等相同优势外,分别针对不同客户的需求设计:

  常青树计划,它集分红、重病、高额寿险保障于一身,形态比较简单,适合的人群范围比较宽,二三十岁到50岁左右的客户都比较适合。
  无忧果计划,它的特色在于分红重病两全保障,即患了重大疾病可以得到保险金进行治疗,健康生活到约定年龄就可以领回保险金用于养老,还能享受公司分红,对于有一定经济实力,对养老储蓄及健康保障有较强需求的客户来说,这款计划非常合适。
  富贵竹计划,它最大的特点就是可以终身定期领取,活得越长,领取越多,兼顾重病保障,而且领取金额不会因为一次重病领取而减少,这在国内是从来没有过的产品形态。这款计划能为客户提供稳定长期稳定的现金回报,由于保单时间越长领回的金额越高,所以这款计划会适合年纪比较轻的客户或者他们的父母。
  这样的“保险计划”,既实现了重大疾病保障,又能够享受其他多方面的保障以及分红,可以说是改变健康险市场格局的创新。中国目前处在升息经济周期,分红保险能借助升息给客户带来更多的收益,是您购买保险的上佳选择。

 


 

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上次更新时间: 2008-04-02

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